近日，?？谑旋埲A區(qū)新坡鎮(zhèn)農(nóng)豐村村民陳道禮獲得中國銀行海南省分行（以下簡稱海南中行）發(fā)放的一筆20萬元信用貸款。

“已經(jīng)開始準(zhǔn)備購買下半年的冬季瓜菜生產(chǎn)物資，現(xiàn)在正是用錢的時(shí)候，有了這筆貸款，就不用四處找親朋好友借了，很是方便?！标惖蓝Y開心地說，種植蔬菜5年多了，第一次沒有因?yàn)榛I錢而發(fā)愁。

陳道禮拿到的這筆20萬元純信用貸款，標(biāo)志著海南首單“菜保貸”落地。農(nóng)戶給蔬菜投保，銀行憑保單為農(nóng)戶貸款，擔(dān)保公司見貸即保，整個(gè)鏈條形成了一個(gè)閉環(huán)——我省政銀多方聯(lián)動(dòng)，破題蔬菜種植農(nóng)戶因缺乏抵押、經(jīng)營信息難收集、難以獲得貸款支持的難題。

難題：菜農(nóng)因無抵押物而融資難

“菜籃子”是重要的民生項(xiàng)目，是鄉(xiāng)村振興中重要的一環(huán)。海南省政府為保“菜籃子”價(jià)格穩(wěn)定，給予當(dāng)?shù)厥卟朔N植戶“蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”保費(fèi)補(bǔ)貼高達(dá)90%。海南人保財(cái)險(xiǎn)作為海南省種養(yǎng)業(yè)共保體的主承保人，自2015年推出“蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”以來，僅?？诘貐^(qū)投保的蔬菜種植戶就超5000戶。

海南人保財(cái)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2022年，蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)承保畝數(shù)31.4萬畝，參保人數(shù)2.8萬人。今年截至目前，海南已有1.9萬人參加“蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”投保，承保畝數(shù)29萬畝。

雖然有保險(xiǎn)加持，但生產(chǎn)資金短缺仍是制約蔬菜種植戶擴(kuò)大種植規(guī)模的重要原因。長期以來，蔬菜種植農(nóng)戶因缺乏抵押、經(jīng)營信息難收集等，難以獲得銀行貸款支持。

尤其是，海南農(nóng)村仍然有不少菜農(nóng)，因?yàn)閺奈聪蜚y行發(fā)生借款行為，仍然處于征信“白名單”狀態(tài)，銀行也無法為其提供信用貸款。這樣的背景下，針對(duì)菜農(nóng)等農(nóng)戶需求的金融創(chuàng)新顯得尤為重要。

破題：多方聯(lián)動(dòng)探索金融創(chuàng)新

今年6月，海南中行與海南人保財(cái)險(xiǎn)簽訂《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議》，攜手探索“政府+銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)?！本C合金融服務(wù)模式，進(jìn)一步促進(jìn)海南區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

協(xié)議簽訂以來，雙方與海南省融資擔(dān)?；鹩邢挢?zé)任公司（以下簡稱省融擔(dān)）多次深入田間地頭開展調(diào)查研究，在當(dāng)?shù)卣膸椭录惺卟朔N植戶詳細(xì)了解其行業(yè)信息、融資意愿等。

今年7月，在前期充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，海南中行攜?？谑薪鹑诠芾砭?、海南人保財(cái)險(xiǎn)、省融擔(dān)一道，為來自龍泉鎮(zhèn)、新坡鎮(zhèn)等地的20余戶蔬菜種植農(nóng)戶開展金融政策宣介會(huì)，并針對(duì)“菜保貸”產(chǎn)品開展一對(duì)一溝通。現(xiàn)場(chǎng)，多位蔬菜種植大戶均表示有申貸意愿。

在這樣的背景下，一種新型的融資方式出現(xiàn)了。那就是“政府+銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)?！倍喾铰?lián)動(dòng)的純信用信貸，首個(gè)落地產(chǎn)品便是“菜保貸”。

對(duì)于菜農(nóng)而言，拿到這筆信用貸款是有門檻的，那就是在海南省內(nèi)持續(xù)種植蔬菜2年以上，同時(shí)近兩年已經(jīng)購買了“蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”，具有種植蔬菜相應(yīng)地塊的土地經(jīng)營承包權(quán)，并且信用良好，就可以向銀行申請(qǐng)“菜保貸”。

陳道禮的蔬菜種植主要集中在下半年，規(guī)模有近幾千畝。最近兩年，陳道禮都會(huì)購買“蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”。

在這個(gè)過程中，中國銀行對(duì)購買政策性保險(xiǎn)（“蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”）的蔬菜種植戶提供信用貸款，省融擔(dān)基金見貸即保，為該類貸款提供政策性擔(dān)保，僅收取菜農(nóng)0.7%/年的擔(dān)保費(fèi)，較商業(yè)化擔(dān)保費(fèi)率2.5%/年降低1.8%/年。

多贏：“三農(nóng)”融資實(shí)現(xiàn)正循環(huán)

據(jù)介紹，這種新模式下，保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)產(chǎn)品抵御種植重大風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定蔬菜種植經(jīng)營主體的生產(chǎn)收入，并為其提供抵質(zhì)押品和信用保證；同時(shí)，引入擔(dān)保公司擔(dān)保增信，降低融資門檻，緩解蔬菜種植經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的問題。

整個(gè)鏈條形成一個(gè)閉環(huán)，金融機(jī)構(gòu)可以得到更完善的信用擔(dān)保，農(nóng)戶也可以通過多方金融聯(lián)動(dòng)，更容易獲得信用貸款。

此外，通過多方金融機(jī)構(gòu)的信息共享，還可以逐漸完善菜農(nóng)信用體系，以便更好地完善金融服務(wù)。

“銀行通過融資貸款業(yè)務(wù)收集保險(xiǎn)公司的投保數(shù)據(jù)，并通過批量擔(dān)保產(chǎn)品向擔(dān)保公司共享蔬菜種植經(jīng)營主體信息，打造業(yè)務(wù)共通信息鏈，較好地解決了金融機(jī)構(gòu)同蔬菜種植戶間的信息不對(duì)稱的問題。”海南融擔(dān)基金再擔(dān)保業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理吳若卉說。

此外，吳若卉表示，該模式也實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資業(yè)務(wù)正循環(huán)。擔(dān)保公司通過對(duì)蔬菜種植經(jīng)營主體擔(dān)保增信，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，緩解銀行經(jīng)營壓力，保障銀行基本收益。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，激勵(lì)銀行積極創(chuàng)新“三農(nóng)”融資產(chǎn)品，完善“三農(nóng)”融資產(chǎn)品供給，改善農(nóng)業(yè)融資供需矛盾，為農(nóng)戶創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供便利，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度。

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